Gruppen- und Individualkredite

Bei Gruppenkrediten, einem von vielen Mikrofinanzinstituten angewandten Konzept, werden mittelsuchende Menschen zu einer Kreditnehmergruppe zusammengefasst. Dabei bekommt aber jeder Einzelne einen individuellen Kredit. Kennzeichnend für das Gruppenmodell ist, dass die gesamte Gruppe oder bestimmte Mitglieder der Gruppe für einen möglichen Rückzahlungsausfall eines einzelnen Kreditnehmers aufkommen müssen. Die konkrete Ausgestaltung ist je nach Mikrofinanzinstitut unterschiedlich. Aus Sicht der Mikrofinanzinstitution positiv an dieser Art der Kreditvergabe ist jedenfalls, dass durch die Gruppe zusätzlich ein sozialer Druck zur pünktlichen Bedienung der Kredite ausgeübt wird.

Wenn es aber zu Ausfällen durch einzelne Kreditnehmer kommt, wird das oft problematisch für die anderen Gruppenteilnehmer:

  • Auf die Zahler einer Gruppe, die für den ausfallenden Kreditnehmer haften müssen, kommen überraschende zusätzliche Zahlungen zu.
  • Diese ungeplanten Zusatzausgaben sind zumindest ärgerlich und lösen ggf. Zahlungsschwierigkeiten bei anderen Gruppenmitgliedern aus.
  • Gruppenkredite können also zu erheblichen zwischenmenschlichen Problemen führen, die gleichzeitig auch ökonomische Konsequenzen haben, nämlich weitere Kreditausfälle innerhalb der Gruppe und damit auch für das Mikrofinanzinstitut.

Individualkredite werden direkt an einzelne Kreditnehmer vergeben. In diesem Fall stehen die Reputation und der Charakter des Kreditnehmers im Vordergrund, um dessen Kreditwürdigkeit zu bestimmen, sowie dessen soziales und lokales Umfeld. Diese Kredite werden häufig an Personen vergeben, die schon über mehrere Jahre als Mitglied einer Gruppe einen Gruppenkredit bedient bzw. zurückgezahlt haben. Zum anderen gehören zur Zielgruppe für Individualkredite Personen, die trotz geschäftlicher Erfolge und einem höheren Kapitalbedarf als bei einem Gruppenkredit von klassischen Finanzdienstleistungen aufgrund der fehlenden Sicherheiten ausgeschlossen werden. Bei dieser Form der Kreditvergabe trägt das Mikrofinanzinstitut ein höheres Ausfallrisiko als bei der Kreditvergabe in Form von Gruppenkrediten.